Po ukończeniu sześćdziesiątego roku życia wielu z nas zastanawia się, jak w rozsądny sposób zaplanować przyszłość dotyczącą świadczeń federalnych.
Wielu z Państwa jest nadal aktywnych zawodowo. W związku z tym u osób zatrudnionych w zakładach pracy, gdzie oferowane jest ubezpieczenie zdrowotne. Jednak pojawia się bardzo często pytanie o to, czy warto skorzystać z przysługującej 65 latkom możliwości przejścia na Medicare.
Często spotykam się z pytaniami dotyczącymi świadczeń Medicare i ich związku z emeryturą. W pierwszej kolejności należy wyjaśnić, iż wiek osiągnięcia wieku emerytalnego nie ma nic wspólnego z wiekiem otrzymania świadczeń Medicare. Świadczenie Medicare należy się osobom wchodzącym w 65 rok życia posiadającym legalny status lub osobom na rencie inwalidzkiej (disability) korzystającym z niej od co najmniej 24 miesięcy. Wyjątkiem są tu osoby w końcowym stadium niewydolności nerek (ESRD), podlegające dializom, które otrzymują Medicare zazwyczaj już po 4 miesiącach od rozpoczęcia dializ nerek, niezależnie od ich wieku, a także osoby zdiagnozowane na stwardnienie zanikowe boczne (ALS), które otrzymują Medicare w momencie rozpoczęcia świadczeń z Social Security.
Osoby otrzymujące Medicare, w związku z wejściem w 65 rok życia rozpoczynają swoje świadczenia zazwyczaj w pierwszym dniu miesiąca, w którym obchodzą 65-te urodziny. Wyjątek stanowią osoby urodzone 1 dnia miesiąca, które wchodzą w Medicare pierwszego dnia miesiąca poprzedzającego ich 65 urodziny.
Większość z nas zdaje sobie sprawę z możliwości rozpoczęcia wcześniejszej emerytury już w 62 roku życia, ale czy jesteśmy pewni, ile stracimy ze stawki pełnego świadczenia rozpoczynając je wcześniej? Tu wszystko zależy od naszego wieku i roku urodzenia. Indywidualna sytuacja powinna być zawsze dobrze przeanalizowana, gdyż skutki złej decyzji mogą być bardzo poważne finansowo i ciągnąć się za nami do końca życia.
Często zdarza się także, iż po ukończeniu 65 roku życia nadal pracujemy. W niektórych przypadkach przejście na Medicare jest niejako obligatoryjne z uwagi na obowiązujące przepisy – np. gdy jesteśmy zatrudnieni w zakładzie pracy liczącym 19 lub mniej pracowników. Przepisy Medicare mówią, iż w takim przypadku musimy w celu uniknięcia kar i braku pokrycia za potencjalne leczenie, wystąpić zarówno o cześć A jak i część B podstawowego planu Medicare. Powinniśmy też wiedzieć, że pracodawca, który zatrudnia mniej niż dwudziestu pracowników ma prawo przestać nas ubezpieczać. Jednak nawet, jeżeli zgodzi się abyśmy pozostali w oferowanym ubezpieczeniu grupowym, musimy wiedzieć, że ubezpieczenie od pracodawcy może być tzw. ubezpieczeniem wtórnym, stanowiącym uzupełnienie do planu Medicare. Najczęściej z racji wysokich składek opłaca się z niego po prostu zrezygnować. Wyjątek stanowi sytuacja, w której istnieje potrzeba utrzymania takiego ubezpieczenia dla młodszego współmałżonka.
Jeżeli przed 65 r. z. posiadaliśmy Obamacare, w momencie nabycia prawa do Medicare należy z niego zrezygnować. W momencie uzyskania prawa do Medicare powinniśmy do niego przystąpić. W przeciwnym razie możemy być narażeni na kary związane ze spóźnioną rejestracją w niektórych jego częściach. Dodatkowo, osoby, które jednak zdecydowałyby się pozostać na planie ubezpieczeniowym w ramach Obamacare, muszą się liczyć z utratą dofinansowania do składek na taki plan.
Sytuacja wygląda inaczej w przypadku osób, które ukończyły 65 lat i pracują w zakładach pracy zatrudniających 20 lub więcej pracowników. Zgodnie z przepisami mamy możliwość pozostać ubezpieczeni w zakładzie pracy i nie musimy podejmować starań o przejście na Medicare. Posiadając ubezpieczenie oferowane przez pracodawcę jesteśmy również zabezpieczeni przed późniejszym naliczaniem kar za brak części B i D Medicare. Czynniki, które mogą przemawiać za rezygnacją z ubezpieczenia pracowniczego są związane z kosztem składek jakie pracownik musi płacić za posiadane ubezpieczenie, wysokością deductible, rodzajem oferowanego planu czy też poziomem dopłat (copayments/coinsurance) za wizyty lekarskie, badania czy hospitalizacje. W przypadku ubezpieczenia Medicare mamy najczęściej do wyboru kilka wariantów, zróżnicowanych cenowo oraz ze względu na oferowane świadczenia. Z moich obserwacji wynika, że w bardzo wielu przypadkach przejście na jedną z opcji planów Medicare jest bardziej opłacalne niż pozostawanie w grupowym planie z zakładu pracy. Sprawdzenie opłacalności takiej zmiany wymaga znajomości dostępnych na rynku planów Medicare rozwiązań i związanych z nimi kosztów.
By dowiedzieć się więcej na temat różnego rodzaju ubezpieczeń, prosimy o kontakt z Greenpoint Insurance Brokerage. W naszej agencji oferujemy Państwu szeroko pojętą pomoc i doradztwo w uzyskaniu ubezpieczeń biznesowych oraz personalnych. Nasza agencja współpracuje z wieloma partnerami, oferując polisy samochodowe, odpowiedzialności cywilnej, pracownicze czy nieruchomości. Dodatkowo oferujemy pomoc przy zakładaniu działalności gospodarczej. Otwieramy korporacje i firmy kontraktorskie. Rejestrujemy nazwę biznesu oraz wnioskujemy o numer EIN. Niezależnie jaki biznes chcecie Państwo otworzyć, lub już prowadzicie, Greenpoint Insurance zawsze znajdzie dla Was optymalne rozwiązanie, aby biznes był dobrze zabezpieczony a portfel pełny. By poznać szczegóły dotyczące ubezpieczeń biznesowych, pakietów pracowniczych czy kompensacyjnych, prosimy o kontakt pod numerem telefonu 718-383-0306.
Marcin Luc
Kategoria: Porady > Ubezpieczenia
Data publikacji: 2021-06-11
