Wiele osób kupujących dom wybiera kredyt na 15 lat mimo, że ma to dość znaczny wpływ na wysokość miesięcznych rat.

Jak informuje CoreLogic, duża grupa kredytobiorców (bo aż 26% z tych, którzy przefinansowali swoje pożyczki hipoteczne) wybrało 15-letnie pożyczki, ze stałym oprocentowaniem. Co spowodowało wzrost zainteresowania tymi krótkoteminowymi pożyczkami?

Otóż pożyczki 15-letnie mają dużo niższe oprocentowanie. Wiele osób kupujących domy przekonało się, że oprocentowanie pożyczek jest na tyle atrakcyjne, że zwiększona rata pożyczki 15-letniej nie będzie stanowiła większego ubytku w budżecie niż obecna.

Według cotygodniowej ankiety Freddie Mac dotyczącej oprocentowania pożyczek na domy, średnie oprocentowanie 15-letniej pożyczki hipotecznej wynosi obecnie około 3%.

Zmiana sposobu myślenia

Osoby zdolne do przefinansowania to zwykle osoby z bardzo dobrą historią kredytową i takie, które już wcześniej posiadały krótkoterminowy kredyt na dom. Być może jesteśmy po prostu świadkami zmiany w sposobie postrzegania kredytu i widzimy go inaczej niż kilka lat temu.

Jakby nie patrzeć, przefinansowanie na 15 lat nie jest dobrą strategią dla każdego.

Wybór krótszego okresu spłaty zmniejsza wprawdzie wysokość odsetek, które płacimy do banku, ale podnosi również wysokość miesięcznych spłat.

Przykładowo: rata od $200,000 pożyczki na 30 lat oprocentowanej na 5.5% wynosi miesięcznie $1,135 wliczając podstawę pożyczki, czyli tzw. principal i odsetki. Miesięczna rata tej samej pożyczki na 15 lat z oprocentowaniem na 4% wynosi już $1,479. Oczywiście jeżeli nowa pożyczka osoby przefinansowującej ma niższe

oprocentowanie to różnica pomiędzy miesięcznymi opłatami będzie mniejsza.

Wybór należy do Ciebie

Według ekonomistów Qucken Loans, osoby które decydują się na 15-letnią pożyczkę nie powinny jej wybierać, jeżeli nie mają płynnych aktywów pozwalających na spłatę pożyczki i życie co najmniej rok bez pracy. Pożyczka 30-letnia to mniejsze ryzyko w wysokości miesięcznych spłatach, podczas gdy 15-letnia pożyczka powoduje jednak znaczny wzrost miesięcznych spłat. Jeżeli nie możecie sobie Państwo pozwolić na 15-letnią pożyczkę, to możecie wybrać pożyczkę 30 letnią, ale zamiast spłacać tylko 12 rat rocznie, nadpłacajcie 1 - 2 raty rocznie dodatkowo.

Proszę uważać: Nadpłacamy TYLKO i WYŁĄCZNIE!!! podstawę naszej pożyczki tzw. Principal, a nie odsetki!

Możemy również przyjąć inny scenariusz i nadpłacać nasz principal dodatkowo $150 - $200 miesięcznie, a przekonacie się Państwo, że spłacicie Waszą 30 letnią pożyczkę  6-7 lat szybciej, w zależności od wysokości nadpłacanej sumy. Wybór należy do Was.

Przykład:

Kupiliśmy dom za $300,000. Daliśmy 20% wkładu (down payment), czyli mamy pożyczkę w wysokości $240,000. Postanowiliśmy nadpłacać co miesiąc po $150. Ile zaoszczędzimy i o ile szybciej spłacimy pożyczkę? Odpowiedź znajduje się w poniższej tabelce:

Michal Wachala

Kategoria: Porady > Nieruchomości

Data publikacji: 2015-10-27