PLUS

Wartość rzeczywista i odtworzeniowa

Wartość rzeczywista i odtworzeniowa

Na co zwracać uwagę ubezpieczając mienie?

W ofertach występujących na rynku ubezpieczeniowym zasadniczo można spotkać dwie formuły ubezpieczeń majątkowych. Pierwsze z nich to ubezpieczenie na tzw. wartość odtworzeniową  (z ang. replacement cost)  a drugie na tzw. wartość rzeczywistą inaczej zwaną amortyzowaną (actual cash value). Znajomość tych definicji pozwala ustalić sumy ubezpieczenia deklarowane we wniosku ubezpieczeniowym i przewidzieć jak zostanie wyliczone odszkodowanie jeżeli dojdzie do szkody.

Gdy decydujemy się na ubezpieczenie majątku, bardzo często zamiast zadbać o właściwy poziom ochrony, skupiamy się na wysokości składki za polisę. Im mniej będziemy musieli zapłacić, tym lepiej – myślimy. Jednak gdy dojdzie do szkody, ta wcześniejsza pozorna oszczędność może okazać się katastrofalna w skutkach. Podobnie, jak niewysoka była składka na ubezpieczenie, niewielkie będzie także odszkodowanie. Najczęstszą przyczyną zbyt niskich, w opinii ubezpieczonych, odszkodowań za zniszczone mienie, jest zawarcie polisy umowy na wartość rzeczywistą, a nie odtworzeniową. Co w praktyce oznaczają te terminy?

W przypadku ubezpieczenia na wartość odtworzeniową, w razie szkody zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie, które pozwoli nam naprawić lub zakupić utracone mienie tego samego lub podobnego rodzaju. Przykładowo w przypadku kradzieży telewizora za otrzymane odszkodowanie będziemy w stanie odkupić taki sam nowy odbiornik telewizyjny lub odpowiadający parametrami technicznymi utraconemu. W odniesieniu do ubezpieczeń na dom oznacza to, że w przypadku np. całkowitego jego spłonięcia, za wartość odtworzeniową powinniśmy być w stanie odbudować dom o podobnym standardzie w tej samej okolicy.

Wartość odtworzeniową możemy rozszerzyć (extended replacement cost) o dodatkowe 20-25%. Wówczas ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie powiększone o odpowiednią sumę. Przykładowo: jeżeli koszt odbudowy domu, na przykład po pożarze wykracza ponad limit ubezpieczenia to ubezpieczyciel dołoży jeszcze do 25% kwoty, na którą dom był ubezpieczony. O wiele rzadziej z kolei stosuje się tzw. gwarantowaną wartość odtworzeniową (guaranteed replacement cost), która zapewnia wypłaca odszkodowanie w wysokości niezależnej od limitu ubezpieczenia. Oznacza to, że w powyższym przykładzie firma ubezpieczeniowa wypłaciłaby tyle pieniędzy, ile jest potrzebnych, aby dom odbudować. 

W sytuacji tzw. ubezpieczenia na wartość rzeczywistą zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie pomniejszone o stopień zużycia technicznego utraconej rzeczy. W przypadku kradzieży pięcioletniego telewizora otrzymamy odszkodowanie pomniejszone o stopień pięcioletniego jego zużycia. Szczególne znaczenie ma to w przypadku objęcia ochroną sprzętu elektronicznego, który amortyzuje się w błyskawicznym tempie i po dwóch latach wart jest mniej niż połowę ceny zakupu. W przypadku szkody, w której zniszczony został dom, ubezpieczyciel przy ustalaniu wysokości odszkodowania uwzględni m.in. zużycie materiałów wykończeniowych, instalacji wodno-kanalizacyjnych i elektrycznych, podłóg, dachu itd. W konsekwencji tego wypłacone świadczenie nie pokryje kosztów remontu przy użyciu nowych materiałów. To z kolei upraszczając oznacza, iż wybierając opcje ubezpieczenia na wartość rzeczywistą otrzymamy mniej środków, które będą nam potrzebne do pełnego odbudowania naszego stanu majątkowego poprzedzającego zdarzenie szkodowe. Dlatego też w naszej ocenie wybierając ubezpieczenie na nieruchomość warto decydować się na ubezpieczenie na wartość odtworzeniową (nową), które pozwoli na odbudowanie stanu majątkowego z przed szkody.

Podstawowym obowiązkiem każdego klienta, który wykupuje polisę majątkową jest dokładne zapoznanie się z jej treścią. Niekiedy szczegóły w niej zawarte są niezwykle istotne i mogą decydować o wypłacie odszkodowania, dlatego też zawsze należy uważnie czytać warunki zawieranego ubezpieczenia. Jeśli chcą Państwo dowiedzieć się więcej na temat ubezpieczeń nieruchomości zachęcamy do kontaktu z Greenpoint Insurance Brokerage, doświadczonym i licencjonowanym brokerem ubezpieczeniowym. Nasza agencja współpracuje z wieloma partnerami, oferując pełny pakiet ubezpieczeń indywidualnych i biznesowych. Niezależnie od tego, jaki majątek chcecie Państwo ubezpieczyć, pomożemy znaleźć niedrogą, kompleksową ochronę. Nasi pracownicy dokładają wszelkich starań, by wybrać ubezpieczenie najlepiej odpowiadające Państwa potrzebom. Nawet jeśli posiadacie Państwo to samo ubezpieczenie od lat, warto przyjrzeć się swojej obecnej polisie, gdyż może ona wymagać aktualizacji. W celu otrzymania darmowej wyceny lub porady prosimy o kontakt pod numerem telefonu 718-383-0306, bądź poprzez stronę internetową www.GreenpointBroker.com za pomocą czatu online dostępnego dla Państwa 24 godziny na dobę.

Marcin Luc

 

Kategoria: Porady > Ubezpieczenia

Data publikacji: 2016-10-03

Baner
Baner
Ogłoszenia/classifieds
Ogłoszenia Zobacz ogłoszenia >>
Baner
Baner
Baner
Baner
Plus Festiwal

Podoba Ci się nasza strona?
Polub nasz profil na Facebooku.