Wielu klientów źle zabiera się do zakupu polis ubezpieczeniowych i popełnia błędy, które w razie szkody mogą się na nich zemścić.

Jednym z grzechów głównych przy wyborze ubezpieczenia nieruchomości jest zły dobór sumy ubezpieczenia. Niewłaściwe oszacowanie wartości mieszkania lub domu prowadzi do ryzyka niedoubezpieczenia nieruchomości. Czym jest niedoubezpieczenie i do jakich konsekwencji prowadzi?

Przy zakupie ubezpieczenia mieszkania lub domu bardzo ważną kwestią jest właściwy dobór sumy ubezpieczenia. Podawanie wartości nieruchomości na oko może nieść za sobą nieprzyjemne konsekwencje w tym tzw. niedoubezpieczenie (underinsurance). Niedoubezpieczenie stanowi sytuację, w której zgłoszona suma ubezpieczenia jest niższa od faktycznej wartości ubezpieczonej nieruchomości. Wyobraźmy sobie, że klient ubezpiecza swój dom wraz z posiadanym mieniem na kwotę 250 000 dolarów. Wymagany wkład własny deklaruje na kwotę 20 000 dolarów. Kilka miesięcy po wykupieniu wybranej polisy dochodzi do poważnej szkody. Pożar zamienia dom w prawdziwą ruinę. Ubezpieczyciel uznaje skutki pożaru za szkodę całkowitą a koszty odbudowy sięgają blisko 350 000 dolarów. Ze względu na to, że wypłata odszkodowania odpowiada wysokości szkody w granicach sumy ubezpieczenia, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci poszkodowanemu odszkodowanie w wysokości 250 000 dolarów, a nie 350 000, które właściwie powinien otrzymać, bo tyle faktycznie wynosi wartość ubezpieczonej nieruchomości. Oznacza to, że brakujące 100 000 oraz zadeklarowany wkład własny w wysokości 20 000 dolarów klient będzie musiał wyłożyć z własnej kieszeni. Aby uniknąć takiej sytuacji, zawsze należy upewnić się co do wartości posiadanej nieruchomości przed zakupem polisy.

Równie dotkliwym problemem jest niedoubezpieczenie elementów stałych i mienia ruchomego. Załóżmy, że właścicielowi nieruchomości zalało cały parter jego jednorodzinnego domu. Całe mienie ruchome (sprzęty, meble, wykładziny, sprzęt, panele etc.) zostało zniszczone. Utracone lub uszkodzone mienie stanowiło dorobek życia ubezpieczonego. Klient, chcąc kupić tańszą polisę nieruchomości, przy wyborze sumy ubezpieczenia elementów stałych i mienia ruchomego, znacznie zaniżył sumę ubezpieczenia tych elementów. W efekcie otrzymane od ubezpieczyciela odszkodowanie pokryło tylko część strat.

Niedoubezpieczenie może dotyczyć także polis samochodowych. Niekiedy kierowcy deklarują wartość pojazdu poniżej jego wartości rynkowej co niesie za sobą ryzyko wypłaty odszkodowania nieadekwatnego do wartości samochodu. Niedoubezpieczenie jest często wynikiem zadeklarowania błędnego modelu pojazdu lub błędów w doborze odpowiedniej polisy (np. zakup standardowego ubezpieczenia w sytuacji gdy właściwa jest polisa na auto służbowe). Pomimo niższej składki zabieg zaniżania wartości jest bardzo niekorzystny dla klienta, ponieważ zakład ubezpieczeń w momencie powstania szkody wypłaci odszkodowanie niższe niż realna wartość naprawy czy zakupu nowego auta.

Zaniżając sumę ubezpieczenia, możemy obniżyć składkę polisy, ale jednocześnie narażamy się na nieadekwatną do poniesionych strat wypłatę odszkodowania, które zgodnie z warunkami polisy ograniczone jest wskazaną sumą ubezpieczenia. Jeżeli planują Państwo zakup polisy na dom lub mieszkanie warto poradzić się osoby posiadającej co najmniej kilkuletnie doświadczenie w branży ubezpieczeń personalnych i biznesowych w USA.

Marcin Luc

Kategoria: Porady > Ubezpieczenia

Data publikacji: 2016-03-15