Czym są ubezpieczenia pakietowe dla firm i czy ich zakup się opłaca?
Każdy rodzaj biznesu ma unikalne potrzeby ubezpieczeniowe, dlatego też wielu ubezpieczycieli oferuje kompleksowe polisy specjalnie dostosowane do specyfiki i potrzeb danej kategorii biznesowej: kontraktorów, zakładów usługowych, właścicieli sklepów, budynków mieszkalnych czy zakładów produkcyjnych.
Dostępne na rynku polisy biznesowe możemy kupować osobno w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych jako tzw. monoline policies, bądź w jednej firmie jako pakiet składający się z kilku, co najmniej dwóch typów ubezpieczenia. Standardowym ubezpieczeniem pakietowym oferowanym przez większość firm ubezpieczeniowych jest Commercial General Liability, czyli polisa odpowiedzialności cywilnej uzupełniona o inne potrzebne rodzaje ubezpieczenia.
Najpopularniejsze pakiety dla firm to tzw. Business Owners Policies (BOP) przeznaczone dla małych i średnich przedsiębiorstw. Są to standardowe polisy oferujące kompleksowe zabezpieczenie dla właścicieli budynków komercyjnych, apartamentowych, sklepów, hurtowni, zakładów usługowych i biur. Najczęściej polisy BOP łączą w sobie ochronę od odpowiedzialności cywilnej oraz ubezpieczenie majątkowe. Jest to tzw. pakiet komercyjny, w którym odszkodowanie za szkody na mieniu wypłacane jest na zasadzie „named peril” tzn. za straty spowodowane przez wymienione w polisie czynniki np. ogień, wybuch, wiatr, wandalizm.
Niekiedy firmy oferują polisy mniej standardowe, bazujące na regule all-risks i zapewniające ochronę na wypadek wszystkich rodzajów ryzyka za wyjątkiem tych, które wykluczono w polisie. Mienie majątkowe w pakiecie komercyjnym obejmuje zarówno budynek, a więc posiadany lub wynajmowany lokal, przybudówki oraz znajdujące się na zewnątrz stałe elementy wyposażenia, jak również szeroko pojętą własność przedsiębiorstwa, czyli wszystko to co trwale lub tymczasowo znajduje się w posiadaniu biznesu. Oprócz ochrony majątku firmy pakiet komercyjny zawiera pokrycie General Liability, gwarantujące ubezpieczonemu obronę prawną i odszkodowanie tym, którym właściciel firmy w wyniku swojej działalności biznesowej spowodował uszczerbek na zdrowiu, wyrządził szkody materialne bądź niemajątkowe (np. naruszenie dobrego imienia). Odszkodowanie to ma formę rekompensaty i obejmuje koszty prawne związane z procesami sądowymi osób trzecich, w tym honoraria adwokackie, rozliczenia i koszta sądowe.
Oprócz standardowych części polisy większość towarzystw ubezpieczeniowych oferuje opcjonalne pokrycia oraz uzupełnienia, pozwalające właściwie dopasować pakiet ubezpieczeniowy do specyficznych potrzeb danego biznesu. Mogą one obejmować ochronę na wypadek niektórych przestępstw (fałszerstwo, nieuczciwe działania pracowników) oraz takich zdarzeń jak zepsucie się towaru czy awarie sprzętu. Wiele polis BOP posiada w swojej ofercie ubezpieczenie utraty zysku (Business Interruption Insurance), które rekompensuje straty finansowe wynikłe z przerw w działalności gospodarczej. Ponadto, zakres odpowiedzialności polisy może obejmować odszkodowanie za koszty leczenia wynikające z obrażeń doznanych przez osoby trzecie (Medical Payments Coverage).
Polisy dla właścicieli firm nie są dostępne dla każdej firmy. W zależności od ubezpieczyciela wymagania mogą być różne. Zazwyczaj pod uwagę brane są takie czynniki jak: rodzaj biznesu, lokalizacja prowadzenia większości operacji gospodarczych, wielkość firmy, a także jej roczny dochód. Jako, że kupowanie ubezpieczenia w formie pakietu jest wygodne i z reguły bardziej opłacalne niż kupowanie polis osobno, warto zorientować się, czy BOP nie wpasowuje się w profil naszej działalności.
By dowiedzieć się więcej na temat pakietów komercyjnych i otrzymać darmową wycenę na ubezpieczenie, prosimy o kontakt z Greenpoint Insurance Brokerage, doświadczonym i licencjonowanym brokerem ubezpieczeniowym. Nasza agencja współpracuje z wieloma partnerami, oferując pełny pakiet ubezpieczeń biznesowych i personalnych.
Marcin Luc
Kategoria: Porady > Ubezpieczenia
Data publikacji: 2016-01-11
