Warto wiedzieć, że istnieją indywidualne ubezpieczenia od bezrobocia, na przykład IncomeAssure, produkt Great American Unsurance Company (www.incomeassurance).

W zamian za comiesięczną składkę firma ubezpieczeniowa gwarantuje ochronę na wypadek zwolnienia z pracy. Jeżeli chcesz zapewnić finansową stabilizację sobie i rodzinie i jesteś zainteresowany prywatną polisą, najpierw poznaj ją dokładnie.

Jak działa dodatkowe ubezpieczenie od bezrobocia

W razie utraty pracy IncomeAssure ma zapewnić ci przychód w postaci połowy dotychczasowego wynagrodzenia. Nie znaczy to, że wypłaci połowę pensji. IncomeAssure plus stanowy zasiłek dla bezrobotnych mają dać ci połowę utraconego wynagrodzenia.

Ale czy stanowe ubezpieczenie od bezrobocia nie powinno zastąpić połowy dotychczasowego przychodu? Tak, ale tylko do pewnego, bardzo niskiego poziomu. Na przykład w Nowym Jorku górną granicą zasiłku jest 425 dol., w New Jersey 646 dol., w Michigan 362 dol, a Connecticut 590 dol. tygodniowo. Z tego wynika, że ktoś, kto zarabia ponad trzydzieści czy czterdzieści tysięcy dolarów rocznie, otrzyma zasiłek mniejszy od połowy jego wynagrodzenia i może mieć kłopoty z utrzymaniem. Właśnie dla osób więcej zarabiających, a nie mających oszczędności, korzystne może być dodatkowe ubezpieczenie od bezrobocia.

Przykład. Powiedzmy, że mieszkasz w Chicago, zarabiasz $80,000 rocznie, czyli 1,538 dol. tygodniowo brutto (przed podatkami, potrąceniami pracowniczymi). Połowa tego, to 769 dol. Jesteś samotny, więc dostaniesz maksymalnie 426 dol. zasiłku dla bezrobotnych. Jeżeli wykupisz w IncomeAssure maksymalną polisę, to dostaniesz od nich czek na kwotę 343 dol. tygodniowo (769 - 426).

Wniosek: Im więcej zarabiasz, tym więcej skorzystasz na IncomeAssure. Wypłata zacznie się po dwóch tygodniach od rozpoczęcia pobierania stanowego zasiłku i trwać będzie maksymalnie 24 tygodnie.

Uwaga: Nie mylmy IncomeAssure z ubezpieczeniem kredytu na wypadek utraty pracy (credit insurance). Ubezpieczenie kredytu najczęściej wykupuje się w parze z zaciąganym kredytem hipotecznym. Uruchamiane po stracie pracy, ubezpieczenie spłaca raty pożyczki przez czas określony w umowie.

Musisz pobierać stanowy zasiłek dla bezrobotnych

Podstawowym warunkiem otrzymania świadczeń od IncomeAssure jest otrzymanie stanowego zasiłku dla bezrobotnych. Eliminuje to osoby, którym ubezpieczenie przychodu jest potrzebne najbardziej: samozatrudnionych przedsiębiorców.

Przypomnijmy, kiedy należy się zasiłek dla bezrobotnych. We wszystkich stanach spełnić musisz trzy podstawowe warunki:

• stracić pełnoetatową pracę nie ze swojej winy;
• być zdolnym do legalnego podjęcia pracy i jej szukać;
• być ubezpieczonym na wypadek bezrobocia.

Kto jest ubezpieczony? Ten, kto spełnia warunki określone prawem danego stanu, czyli kto przepracował w ostatnim roku określony czas, zarabiając co najmniej pewną kwotę, od której pracodawca płacił składki na unemployment insurance.

Na przykład, przepisy Nowego Jorku wymagają, żebyś przepracował co najmniej 20 tygodni w ostatnich 52 tygodniach i zarobił co najmniej $1,600, od których pracodawca płacił składki ubezpieczeniowe. W stanie Illinois powinieneś zarobić co najmniej 1,600 dol. w ostatnich 12 miesiącach, a w New Jersey - 7,300 dol. w ostatnich 12 miesiącach, albo pracować 20 tygodni w „okresie bazowym”. Jeżeli nie spełniasz tych warunków, możesz zakwalifikować się, jeżeli spełnisz warunki metod alternatywnych, które są bardziej skomplikowane. Poznaj stanowe przepisy. W Googlu wpisz „unemployment eligibility” oraz nazwę swego stanu.

Ile to kosztuje?

Przeciętne składki ubezpieczeniowe wynoszą 1 proc. ubiegłorocznego wynagrodzenia brutto (pensja, dodatki, premie), zależnie od stanu, resortu i rodzaju polisy. Na przykład, osoba zarabiająca 75,000 rocznie zapłaci około 50 dol. miesięcznie.

Dokładną cenę możesz poznać przy pomocy kalkulatora zamieszczonego na sieci (www.incomeassure.com).

Gdzie jest haczyk?

Po pierwsze, jak wyjaśniliśmy powyżej, stanowy urząd ds. bezrobocia musi przyznać ci zasiłek. Odejdziesz sam z pracy, zabawisz długo na wakacjach - nie dostaniesz ani stanowego zasiłku, ani prywatnego odszkodowania.

Po drugie, stajesz się uprawniony do świadczeń tylko wtedy, gdy stracisz pracę po upływie sześciu miesięcy od wykupienia polisy.

Po trzecie, na wniosku musisz się przyznać, czy pracodawca oznajmił redukcję zatrudnienia. Jeżeli tak, ubezpieczenia nie kupisz. Nie probuj kłamać, bo to stanowi ubezpieczeniowe oszustwo (insurance fraud). Sprawa się wyda, gdy firma ubezpieczeniowa zobaczy falę wniosków od pracowników twego zakładu pracy.

Wniosek

Indywidualne ubezpieczenie od utraty pracy może być dobrym rozwiązaniem dla zatrudnionych w stabilnych resortach osób, które dużo zarabiają, ale jednocześnie mają znaczne finansowe zobowiązania (pożyczka hipoteczna, dzieci na studiach), a żadnych oszczędności.

Ubezpieczenie to nie jest opłacalne dla umiarkowanie zarabiających osób pracujących w sezonowych, wrażliwych na wahania koniunktury resortach, np. w budownictwie. Budowlańcy płacą dwa razy więcej od informatyków, a ci - dwa razy więcej od administracji państwowej. Lepiej zabezpieczyć się samemu przez odłożenie odpowiedniej kwoty na czarną godzinę.

Elżbieta Baumgartner

Kategoria: Porady > Finanse

Data publikacji: 2016-06-15