PLUS

Baner

Jak poprawić swoją punktację kredytową?

Jak poprawić swoją punktację kredytową?

Gdy w szkole zachowywaliśmy się dobrze, dostawaliśmy dobrą ocenę z zachowania. W dorosłym życiu oceną z zachowania jest nasza punktacja kredytowa.

Nasza punktacja kredytowa może być najważniejszą liczbą w naszym życiu, gdyż wiele od niej zależy: czy kupimy dom albo samochód i na jakich warunkach, czy uda się nam wynająć dobre mieszkanie, a nawet czy zostaniemy przyjęci do pracy. Coraz częściej firmy ubezpieczeniowe, dealerzy samochodowi, instytucje finansowe nawet pracodawcy sprawdzają nie historię kredytową, lecz tylko punktację kredytową zwana powszechnie credit score lub FICO Score.

Co to jest punktacja kredytowa?

Punktacja kredytowa, to ocena zachowania konsumenta przy spłacaniu kredytu.

Punktacja kredytowa (credit score) jest liczbą, która mówi bankowi, jakie jest prawdopodobieństwo, że klient będzie spłacał raty na czas i zwróci pożyczkę. Banki stosują różne rodzaje punktacji dostarczanych przez biura kredytowe, które zbierają dane o finansowym zachowaniu ludności. Najbardziej popularna jest punktacja opracowana przez firmę Fair, Isaac Company (FICO), wyliczana na podstawie matematycznej formuły, która uwzględnia 22 rodzaje danych z raportu kredytowego klienta. Porównując punktację z wypłacalnością tysięcy pożyczkobiorców w przeszłości, banki identyfikują poziom ryzyka i decydują, czy udzielić klientowi pożyczki, a jeżeli tak, to na jakich warunkach.

Tak więc ocena kredytowa wyraża naszą indywidualna moc kredytową w danym czasie, bazując na szerokim zakresie informacji. W skład tej informacji zawartej w naszym raporcie kredytowym wchodzą m.in. następujące dane: liczba kont pożyczkowych i kont kart kredytowych, terminowość spłacania pożyczek, jak wyroki sądowe, bankructwa, zajęcia i odebrania (liens and foreclosures).

Punktacja FICO waha się od 300 do 850 punktów, gdzie liczba 700 jest pułapem, poniżej którego ciężko jest otrzymać pożyczkę na dobry procent. Poniżej 620 punktów trudno jest dostać kredyt na jakichkolwiek warunkach.

Dlaczego warto zadbać o swój kredyt?

Odpowiedź jest prosta: bo to się opłaca, szczególnie teraz, gdy banki stały się bardzo wymagające.

Planujesz kupić dom albo samochód i zaciągnąć kredyt? O wysokości miesięcznej raty będzie decydować nie tylko wysokość pożyczonej kwoty, bieżący poziom stóp procentowych, ale również twoja kredytowa punktacja.

Przykład: Powiedzmy, że chcesz pożyczyć na dom $200,000 na okres 30 lat. Jeżeli masz kryształową historię kredytową, możesz dostać pożyczkę na przykład na 5% i płacić $1,550 miesięcznie. Gdybyś miał gorszą ocenę kredytową, ten sam bank zaproponowałby ci pożyczkę np. na 6.5 procenta, co kosztowałoby cię $1,780 miesięcznie. Osoby mające 620 punktów przeważnie nie dostaną kredytu hipotecznego za żadną cenę.

Co wpływa na ocenę kredytową?

Oto jakie czynniki wpływają na naszą punktację: terminowość spłat należności, stopień wykorzystania kredytu, długość historii kredytowej, różnorodność kont pożyczkowych oraz nowe konta.

Terminowość spłat

Aż 35% punktacji kredytowej zależy od terminowości spłaty posiadanych pożyczek. Jeśli regulujesz rachunki na czas, spłacasz karty kredytowe terminowo i w całości, to 35% punktacji masz zapewnione. Zaniedbanie posłania czeku lub płacenie tylko minimalnej kwoty każdego miesiąca zaniży znacznie wynik. Spóźnione raty pozostaną w kartotece do 7 lat, a bankructwo do 10.

Wniosek: Im regularniej spłacasz długi, tym lepsza twoja ocena. Pożyczkodawcy lubią takich klientów.

Procent wykorzystania kredytu

Drugim największym czynnikiem jest stopień wykorzystania posiadanego kredytu. Jeśli wykorzystujemy 50% i więcej limitu na kartach kredytowych nasza ocena kredytowa spada znacznie. Jeśli mamy kilka kart, to lepiej jest rozłożyć długi na kilka niż wykorzystać do maksimum jedną. Jak widać, nie ma znaczenia, czy mamy linię kredytu na $20,000 czy $5,000. Znaczenie ma tylko, czy jesteśmy zadłużeniu umiarkowanie czy po uszy.

Wniosek: Ażeby poprawić punktację FICO, obniż swoje zadłużenie przez spłatę kart kredytowych. Spłać przede wszystkim te karty, gdzie poziom zadłużenia jest bliski limitu.

Długość historii kredytowej

15% oceny zależy od tego, jak długo masz historię kredytową i jak dawno zaciągnąłeś pewne pożyczki czy otworzyłeś karty kredytowe. Jest lepiej mieć trzy konta otwarte 10 lat temu niż jedno otwarte 10 lat temu, a dwa w ubiegłym roku. Znaczy to, ze nie warto zamykać starych kart kredytowych, nawet jeśli z nich nie korzystamy. Jeśli chcemy zmniejszyć liczbę kart kredytowych, to warto zamknąć te najnowsze.

Błąd: Zamykasz stare karty kredytowe, by otworzyć nowe, które dają lepsze warunki, i przelać na nie zadłużenie? To błąd! Pamiętaj, że to obniży twoją kredytową punktację!

Nowe konta kredytowe

Nowe konta wpływają negatywnie, łącznie mogą rzutować na 10% punktacji.

Jeżeli poszukujesz kredytu, to bank, w którym składasz wniosek, „pyta” o twoją kredytową kartotekę, co pozostawia tam adnotację. Kilka zapytań (inquiries) w krótkim czasie wygląda na to, że jesteś desperatem i obniża twoją punktację.

Program komputerowy, który oblicza punktację FICO, potrafi odróżnić sytuację, gdy szukasz np. pożyczki hipotecznej na jak najlepszych warunkach. W takiej sytuacji staraj się, by „zapytania” o twój kredyt miały miejsce w niedużych odstępach.

Twoje własne sprawdziany historii kredytowej nie mają negatywnego skutku.

Rada: Jeżeli zależy ci na poprawie punktacji kredytowej, nie otwieraj nowych kart kredytowych czy linii kredytu przed złożeniem wniosku o pożyczkę.

Rodzaje kredytu

Dobra mieszanka kont pożyczkowych (pożyczka na dom, samochodowa) i kilku kart kredytowych jest postrzegana korzystnie i warta jest dodatkowe 10%.

Przestroga: Nie otwieraj nowych kont tylko po to, żeby mieć kilka kont albo lepszą mieszankę. Dobra punktacja kredytowa przychodzi z czasem i tylko wtedy, gdy spłacasz swoje zobowiązania terminowo.

Co nie wpływa na punktację?

Jeżeli przyjrzysz się wyciągowi ze swojej historii kredytowej, to zobaczysz, że nie ma tam adnotacji o zarobkach, oszczędnościach, przedmiotach majątkowych. Z tego wynika, że poziom dochodu ani stan majątkowy nie wpływają na twoją kredytową wierzytelność. Tymi czynnikami są natomiast zainteresowane banki, gdzie zwracasz się o pożyczkę, bowiem nie udzielą ci kredyt, jeżeli nie udowodnisz, że jesteś w stanie go spłacić.

Jak dowiedzieć się swojej punktacji?

Punktacja kredytowa bazuje naszym profilu finansowym, odzwierciedlonym w historii kredytowej. Dobrze jest wiec sprawdzać tę historie kredytowa regularnie, by usunąć ewentualne błędy. Każdy z nas ma prawo do bezpłatnego wglądu do swojej historii kredytowej raz w roku w każdym z trzech biur kredytowych: Experian (www.Experian.com), Trans Union (www.TransUnion.com) i Equifax (www.equifax.com). Po szczegóły warto udać się do witryny www.annualcreditreport.com. Biura kredytowe udostępniają punktację kredytową za opłatą.

Istnieją serwisy, od których można dostać wgląd w swoją punktację kredytową za darmo. Są to między innymi: Credit.com Inc (www.credit,com), Creditkarma.com Inc. (www.creditkarma.com),  Quizzle.com (www.quizzle.com).

Dobrze rozeznamy klient musi znać swoje prawa i w odpowiednim czasie poczynić właściwe kroki, by utrzymać punktację kredytową na poziomie, na jaki naprawdę zasługuje. A to się bardzo opłaca.

Elżbieta Baumgartner

Kategoria: Porady > Finanse

Data publikacji: 2016-04-26

Baner
Ogłoszenia/classifieds
Ogłoszenia Zobacz ogłoszenia >>
Baner
Baner
Baner
Baner
Plus Festiwal

Podoba Ci się nasza strona?
Polub nasz profil na Facebooku.