PLUS

Baner

Jak walczyć z collection agency?

Jak walczyć z collection agency?

Każdy z nas może się kiedyś stać dłużnikiem, szczególnie w trudnych czasach.

Przez błąd komputerowy nie została naniesiona zapłata za domowe świadczenia. Zakupione meble rozpadły się po przywiezieniu do domu i odmawiamy zapłacenia za nie. Przykładów może być wiele. Firma, która uważa, że jesteśmy jej winni pieniądze, domaga się płatności i oddała naszą sprawę do agencji windykacyjnej (collection agency). Co nam z tego powodu grozi i jakie mamy uprawnienia?

Jak pozbyć się poborcy długów

Ważne: Jeżeli chcesz, żeby agencja windykacyjna przestała cię napastować, wystarczy jej o tym napisać. W liście napisz, że nie jesteś winny pieniędzy, albo że jesteś reprezentowany przez prawnika, albo że nie życzysz sobie, żeby agencja się z tobą kontaktowała. Jeżeli to nie pomoże lub jeżeli agencja stosuje nielegalne taktyki, to możesz pozwać ją do sądu za bezprawne nękanie. Sąd może przyznać odszkodowanie w wysokości rzeczywiście poniesionych strat plus $1,000 i ewentualny zwrot kosztów postępowania sądowego.

Naszych praw broni ustawa zwana Fair Debt Collection Practices Act, ale dotyczy ona tylko firm windykacyjnych, czyli trudniących się ściąganiem długów dla innych osób czy instytucji, a nie bezpośrednich wierzycieli (osób prywatnych, sklepów, zakładów, banków, firm finansowych, którym dłużnicy bywają winni pieniądze). Ponadto dłużnicy mogą mieć dodatkowe uprawnienia przyznane przez prawo ich stanu.

Na mocy Fair Debt Collection Act wierzyciele ściągający długi nie mogą stosować dowolnych metod. Ich poczynania są też limitowane innymi prawami federalnymi i stanowymi. Harassment, czyli nękanie. jest przestępstwem i może być powodem postępowania sądowego. Za nękanie uważa się:

  • kontakt (telefoniczny czy osobisty) anonimowy lub w niedogodnych godzinach;
  • stosowanie gróźb lub używanie obraźliwego języka w celu zastraszenia lub dokuczenia drugiej osobie;
  • stosowanie siły czy rękoczynu;
  • inne notoryczne sposoby dokuczania.

Jak się bronić

Jeżeli napastuje cię collection agency, to przeczytaj uważnie Fair Debt Collection Act. Można tę ustawę znaleźć w wielu miejscach na Internecie. W Googlu wystukaj „Fair Debt Collection Act” albo udaj się do witryny Federal Trade Commission: www.ftc.gov/os/statutes/fdcpajump.shtm.

Nie rób założenia, że skoro poborca zwraca się do ciebie, to ma do tego podstawy. Często nie ma, bo dług kilkakrotnie zmienił właściciela i dokumenty zostały zgubione (patrz „Sprzedaż długu” poniżej). Gdy zadzwoni do ciebie firma windykacyjna, nie wdawaj się w zbędne dyskusje, lecz poproś o weryfikację długu na piśmie. Powiedz: „Please send me documents verifying that I am responsible for the debt, as required by law.” Więcej wyjaśniamy poniżej.

Jeżeli poborca długów nie pośle ci wymaganej prawem dokumentacji kwestionowanego przez ciebie długu, nie musisz mu płacić, ani z nim rozmawiać. Widząc w tobie uświadomionego przeciwnika, poborca może się do ciebie więcej nie odezwać i skoncentruje się na dłużnikach nieobeznanych z prawem, którzy są dla niego łatwiejszym łupem.

Gdy jesteś niewinny

Rada: Jeżeli poborca wydzwania do ciebie, domagając się zwrotu należności, do których się nie poczuwasz, to nie rób uników, lecz uczyń, co następuje. Napisz list odmawiając płatności i zażądaj weryfikacji długu (potwierdzenia zasadności verification of debt albo debt validation). W przeciągu pięciu dni poborcy mają obowiązek posłać dłużnikowi dowód na to, że to on jest odpowiedzialny za zobowiązania. Mają przedstawić nazwę pierwotnego wierzyciela, należną kwotę, kopię potwierdzenia zadłużenia.

Dług może być spowodowany przez omyłkę albo nieodnotowanie twojej płatności. W takim przypadku wyjaśnij sprawę jak najszybciej pierwotnym wierzycielem. Poślij kopie dokumentów i list wyjaśniający pocztą poleconą z potwierdzeniem odbioru. Poproś pierwotnego wierzyciela, żeby usunął zadłużenie z twojej historii kredytowej. To jest bardzo ważne! Nikt nie będzie wiedział o załatwionej sprawie, jeżeli zaległości będą ciągle figurowały w twojej kredytowej kartotece i obniżały twoją kredytową punktację.

Gdy jesteś dłużny pieniądze

Jeżeli rzeczywiście jesteś dłużny pieniądze, to również masz prawo napisać do poborcy, by zostawił cię w spokoju, ale to nie zlikwiduje problemu.

Za niepłacenie należności będziesz miał zszarganą historię kredytową, a oprócz tego możesz być pozwany do sądu przez wierzyciela. Mając sądowy nakaz zapłaty, wierzyciel może zająć ci wynagrodzenie w pracy albo konto w banku. Sądowy nakaz zapłaty pozostanie w mocy przez wiele lat (przeważnie do 20 lat w zależności od stanowych przepisów), a na twoim raporcie kredytowym przez 7 lat. Może zrujnować twoją reputację i znacznie utrudnić życie. Dlatego powinieneś jak najwcześniej rozwikłać sprawę z wierzycielem.

Sprzedaż długu

Postępowanie collection agency zależy od tego, czy jest ona właścicielem długu czy nie. Od tego również zależy twoje linia obrony. Poborca długów jest przeważnie agentem wierzyciela, czyli działa w jego imieniu w zamian za pewien procent ściągniętych pieniędzy. Ale często firmy windykacyjne skupują długi i stają się ich właścicielami. Oto przykład:

Przykład: Powiedzmy, że kupiłeś samochód od Jim’s Used Car Company za $3,000. Dałeś $800 zadatku, a Jim’s Used Car Company finansuje resztę. Gdy przyprowadziłeś samochód do domu stwierdziłeś, że Jim cię nabrał: samochód jest o trzy lata starszy, jest po poważnym wypadku i ma przekręcony licznik. Próbujesz oddać samochód Jimowi i odzyskać pieniądze, ale bezskutecznie. Wobec tego przestajesz płacić raty. Tymczasem Jim sprzedaje twój dług do Tom’s Collection Agency i właściciel tej firmy, Tom, zaczyna się upominać o pieniądze. Wyjaśniasz, że nie zapłacisz ani centa, bo Jim nabił cię w butelkę. Tom nie chce o tym słyszeć, mówi, że jest to sprawa między tobą a Jimem, a on chce zwrotu pieniędzy. Jeżeli nie zapłacisz, dostaniesz pozew do sądu.

Czy to jest zgodne z prawem? Nie. Mimo tego, że twój dług został sprzedany, możesz w swojej obronie używać argumentów wobec pierwotnego pożyczkodawcy. Jeżeli udowodnisz mu swoją rację, Jim (pierwotny wierzyciel) zaprzestanie roszczeń i Tom (drugi wierzyciel czyli collection agency) zostawi cię w spokoju. Nie mówiąc prawdy, Tom narusza Fair Debt Collection Practices Act.

Gdy poborca długów jest właścicielem twego długu, możesz z nim negocjować ugodę. W przeciwnym razie tylko umowa z wierzycielem jest wiążąca. Pamiętaj, by wszelkie ustalenia otrzymać na piśmie!

Co ci może zrobić collection agency

Prawdę mówiąc, firma windykacyjna, która jest tylko agentem wierzyciela, niewiele może zdziałać.

  • Może kontaktować się z tobą tylko w ograniczony sposób i zaprzestać kontaktów, jeżeli tego sobie zażyczysz (określa to dokładnie Fair Debt Collection Practices Act).
  • Nie może zepsuć ci historii kredytowej, co może uczynić tylko wierzyciel. Jeżeli sprawa zaszła tak daleko, to twoja historia kredytowa już dawno odzwierciedla twoje zaległe płatności. Gdyby firma windykacyjna doniosła do ciebie do biura kredytowego bezpodstawnie, to mógłbyś pozwać ją do sądu za popsucie ci opinii i ewentualne poniesione straty.
  • Poborca długów nie może pozwać cię do sądu, bo nie jest stroną w sporze i nawet nie wie (nie jest zainteresowany), po czyjej stronie leży prawda.

Czego dłużnik ma się obawiać?

Ograniczone możliwości poborcy długów nie oznacza, że dłużnicy są w tym kraju bezkarni.

Firma, której jesteś dłużny pieniądze, poinformuje biuro kredytowe o tym, że opóźniasz się miesiąc, dwa czy trzy z płatnością, a potem o tym, że sprawa jest w collection agency. To psuje ci historię kredytową i obniża punktację (credit score).

Firma może pozwać cię do sądu, jeżeli dług jest na tyle duży, że uzasadnia koszty postępowania sądowego.

Małe długi upartego niewypłacalnego dłużnika bywają spisane na straty, ale dłużnik ma popsutą historię kredytową i kłopoty w przyszłości z otrzymaniem pożyczki, karty kredytowej, a nawet ubezpieczenia czy pracy.

Wniosek

Wszelkie problemy należy rozwikłać z wierzycielem. Jeżeli masz kłopoty finansowe, to porozmawiaj z nim. Wierzyciel (bank, sklep) może zmniejszyć oprocentowanie długu, czy nawet zawiesić na pewien czas jego oprocentowanie. Firma usługowa (lekarz, dentysta itp.) może przystać na obniżenie należności. Jeżeli masz kilka długów, możesz spróbować je skonsolidować i w rezultacie obniżyć koszt. Istnieją sposoby na zażegnanie problemu, by sprawa nigdy nie została przekazana do collection agency. Tak więc widać, że najlepszą metodą walki z collection agency jest prewencja: niedopuszczenie do sytuacji, gdy zostanie ona zaangażowana.

Elżbieta Baumgartner

Kategoria: Porady > Finanse

Data publikacji: 2016-02-05

Baner
Baner
Ogłoszenia/classifieds
Ogłoszenia Zobacz ogłoszenia >>
Baner
Baner
Baner
Baner
Plus Festiwal

Podoba Ci się nasza strona?
Polub nasz profil na Facebooku.