PLUS

Baner

Skąd wziąć pieniądze w trudnej sytuacji?

Skąd wziąć pieniądze w trudnej sytuacji?

Gospodarka powoli wychodzi z recesji, trwa wysokie bezrobocie, zaczynają przychodzić świąteczne rachunki. I my możemy stracić pracę, niespodzianie zachorować czy ulec wypadkowi.

Skąd wziąć pieniądze, gdy nie mamy dochodu i wyczerpaliśmy konto w banku? Oto kilka wskazówek.

Fundusz awaryjny

Doradcy finansowi (i zdrowy rozsądek) mówią, że każda rodzina musi mieć fundusz awaryjny wynoszący co najmniej równowartość trzymiesięcznych kosztów utrzymania. Pieniądze te powinny leżeć w banku lub spoczywać w płynnych instrumentach utrzymujących swoją wartość, by były dostępne w razie nagłej potrzeby, takich jak konto oszczędnościowe (saving account), konto money market, 3-miesięczne CD, krótko-terminowe noty rządowe.

Rodzina i znajomi

Dobrze jest mieć kogoś, kto pomoże w trudnej sytuacji. Niestety, rodzina nasza przeważnie mieszka w Polsce, jak i przyjaciele z dzieciństwa. Amerykańskie układy towarzyskie bywają luźniejsze od polskich. Powinniśmy umieć radzić sobie sami.

Karta kredytowa

Każdy z nas powinien mieć kartę kredytową, a najlepiej dwie (ale nie więcej). Nie po to, by się zapożyczać, lecz po to, by wygodnie płacić za zakupy, robić rezerwacje hoteli, kupować przez telefon czy przez Internet. Gdy znajdziemy się w potrzebie, karta kredytowa posłuży nam jako tymczasowe źródło pieniędzy. Większość kart pozwala na wybranie gotówki w bankomacie (cash advance). Posługując się kartą kredytową odkładasz płatność na czas równy okresowi prolongaty (grace period), a następnie możesz spłacać dług w niewielkich ratach.

Karta płatnicza (debit card) z pozoru wygląda jak karta kredytowa, często nosi logo MasterCard czy Visa, ale umożliwia ściąganie pieniędzy bezpośrednio z konta bankowego. Nie możesz zaciągnąć kredytu, jeżeli masz kartę płatniczą.

Linia kredytu w banku

Jeżeli twoja opinia jest ciągle nieposzlakowana, poproś swój bank o czekową linię kredytu (personal line of credit). Jest to pożyczka podczepiona pod konto czekowe. Dzięki niej uzyskasz fundusze w sytuacjach wyjątkowych, gdy potrzebna ci jest gotówka, której nie masz w danym momencie na koncie. Limit czekowej linii kredytu wynosi od kilku do kilku tysięcy dolarów. Dostęp do pieniędzy ma się przy pomocy czeków, karty debetowej czy bankomatu. Niektóre banki pobierają pewne miesięczne opłaty. Oprocentowanie bywa niższe od procentów na kartach kredytowych.

Czekowa linia kredytu jest zabezpieczona jedynie twoją dobrą wierzytelnością. Zanim bank ci ją otworzy, sprawdzi twoją historię kredytową, a limit kredytu ustali w zależności od twojej punktacji kredytowej, finansowych możliwości i innych czynników (np. jak długo jesteś klientem banku, z jakich produktów korzystasz).

Pożyczka w banku

Każdy bank chętnie udzieli pożyczki osobistej (personal loan), pod warunkiem, że masz dobrą historię kredytową i dochód, który umożliwi spłatę kredytu. Oprocentowanie jest niższe niż na kartach kredytowych.

Pożyczka z banku pod zastaw oszczędności może mieć sens w przypadku certyfikatu depozytowego (konta terminowego), którego złamanie może kosztować więcej niż zaciągnięcie krótkoterminowej pożyczki (w przeciwnym razie ktoś może spytać – po co pożyczać, jeżeli mamy oszczędności).

W odróżnieniu od linii kredytu, gdzie pobierasz tylko tyle pieniędzy, ile ci potrzeba, pożyczoną kwotę dostajesz w całości i od niej płacisz procenty.

Pożyczka od maklera (margin loan)

Inwestorzy pożyczają od maklera na zakup dodatkowych papierów wartościowych. Dobrze wiedzieć, że z konta maklerskiego można wybrać również gotówkę i wydać ją w dowolny sposób. Dlaczego nie sprzedać posiadanych akcji czy obligacji? Jest kilka powodów:

  •          Pora może być niekorzystna (spadła ich wartość).
  •          Zwyżkują i przewidujesz, że dalej utrzyma się ten trend.
  •          Zapłacisz duże podatki od zysku kapitałowego (do 15%).

Zważywszy powyższe, 8% czy 9% rocznego oprocentowania za margin loan nie jest wysoką ceną. Oprocentowanie zależy od wysokości konta i pożyczanej kwoty.

Jeżeli skorzystałeś z naszej porady i masz konto w domu maklerskim (Charles Schwab, Fidelity itp.), a na nim fundusze powiernicze (mutual funds), to w razie potrzeby możesz pożyczyć pod ich zastaw.

Od maklera można pożyczyć do 50% wartości akcji (do 40% ceny akcji sprzedawanych na OTC) i do 95% wartości obligacji rządowych.

Konta emerytalne

Przedwczesne wybieranie pieniędzy z kont emerytalnych przeznaczonych na zabezpieczenie naszej przyszłości, nie jest rekomendowane, ale w uzasadnionych okolicznościach dobrze jest wiedzieć, że mamy do nich dostęp.

Uwaga: Od pieniędzy wyjętych z kont emerytalnych (IRA, SIMPLE IRA, 401(k), Keogh itp.) trzeba zapłacić podatek dochodowy i 10% kary, jeżeli wybieramy je przed ukończeniem 59.5 roku. Podatek może nie być wysoki, jeżeli w danym roku z powodu bezrobocia miałeś niski dochód.

Z programu emerytalnego można wybrać bez podatku kwoty, które nie były odpisami podatkowymi. Jeżeli wpłacałeś na IRA czy program emerytalny w pracy kwoty, które były nondeductible, wycofaj je najpierw, bo nie poniesiesz za to żadnych konsekwencji. Podatki i 10-procentową karę zapłacisz tylko od zarobionego na emerytalnym koncie dochodu. Konto Roth IRA można likwidować bez płacenia podatków. 

„Pożyczka” z konta IRA

Nie każdy wie, że prawo pozwala nam wziąć pieniądze z konta IRA bez kary i zobowiązań podatkowych, jeżeli zwróci się je przed upływem 60 dni. Niektórzy nazywają to 60-dniową pożyczką z konta IRA, ale właściwie jest to luka w przepisach mająca na celu umożliwienie przeniesienie funduszy na konto IRA w innej instytucji.

Pułapka: Bank zechce potrącić ci 20% od wybieranej kwoty i posłać ją do skarbu państwa jako zaliczkę podatkową. Gdy za dwa miesiące zwrócisz pieniądze, będziesz musiał dopłacić owe 20% z własnej kieszeni, w przeciwnym razie ubytek poczytany będzie jako przedwczesne wycofanie pieniędzy (early withdrawal) i przyjdzie ci płacić od niego podatki dochodowe i karę.

Rada: Jak uniknąć zapłacenia 20-procentowej zaliczki? Jeżeli nie chcesz, by bank zaliczkę potrącił, to wystarczy wypełnić w banku formularz zwany IRA Withholding Election Form.

Pożyczka z konta 401(k)

Do rozważenia też jest pożyczka z programu 401(k). Większość programów 401(k) i niektóre Keogh pozwalają na zaciągnięcie pożyczki w razie trudnej sytuacji losowej, za którą uważa się pilną konieczność opłacenia medycznych rachunków, czesnego w szkole czy płatności hipotecznych w celu uniknięcia utraty domu. Przepisy są tu bardzo ścisłe i mogą się różnić w poszczególnych programach. Wolno jest pożyczyć $10,000 lub połowę wartości konta, w zależności od tego, co jest większe. Zaletą pożyczki z programu 401(k) jest to, że odsetki od pożyczki spłacasz sam sobie.

Uwaga: Jeżeli pracę stracisz, a nie będziesz w stanie oddać pożyczki, to deficyt potraktowany będzie jako wypłata z konta, co pociągnie za sobą konieczność zapłacenia podatków dochodowych.

Pożyczka pod zastaw polisy ubezpieczeniowej whole life

Jeżeli posiadasz stałą polisę ubezpieczeniową (whole life lub pokrewną), na której gromadzą się pieniądze (cash value), możesz pożyczyć do 95% wartości swego konta. Gdy śmierć nastąpi przed zwrotem pożyczki, dług z odsetkami pomniejszy wysokość odszkodowania.

Uwaga: Pożyczka pod zastaw polisy ubezpieczeniowej ma swoje pułapki.

  • Niektóre firmy ubezpieczeniowe zezwalają na pożyczki na pozornie dogodny procent, ale rzeczywisty koszt kredytu jest znacznie wyższy, bowiem wiąże się ze wstrzymaniem wypłaty dywidend na czas pożyczki.
  • Niespłacona pożyczka może unicestwić polisę. Jeżeli wysokość pożyczki i zaległych odsetek przekroczy cash value, polisa zostaje anulowana.

Zapoznaj się dokładnie z umową, jaką zawarłeś z firmą ubezpieczeniową, żeby poznać konsekwencje pożyczki z polisy.

Pożyczka pod zastaw domu

Mimo spadku wartości nieruchomości w ostatnich latach, wielu właścicieli bywa „house rich, cash poor”, co znaczy, że mają pieniądze w domu, ale brak gotówki. Najwięcej szansy na zdobycie gotówki w trudnej sytuacji mają właściciele domów, na których zakumulowało się trochę kapitału własnego. Kapitał własny (equity) to i różnica pomiędzy wartością domu a długami na jego hipotece. Jeżeli wartość domu od czasu jego nabycia się podwoiła, to właściciel może pożyczyć znaczne kwoty (jeśli musi).

Każdy bank chętnie udzieli pożyczki pod zastaw kapitału własnego domu eąuity line of credit, pod warunkiem, że masz dobrą historię kredytową. Jeżeli masz znaczne długi, to warto pożyczyć pod zastaw domu i je pospłacać. Oprocentowanie będzie niższe niż pożyczek osobistych czy kart kredytowych, a do tego procenty stanowią odpis podatkowy.

Wadą home equity loan są znaczne koszty zaciągnięcia pożyczki, podobne do kosztów closingu.

Istnieją różne rodzaje pożyczek pod zastaw domu, a banki oferują różne warunki. Warto porównać te oferty, by wybrać najkorzystniejszą i najtańszą. Sprawy te wyjaśnia książka pt. Podręcznik właściciela domu. Najkorzystniejsza jest linia kredytu (home equity line of credit), zwana w skrócie HELOC. Bank przyznaje ci pewien limit, a ty wybierasz tyle pieniędzy, ile ci potrzeba.

Przefinansowanie kredytu hipotecznego

Innym sposobem wydobycia pieniędzy zakumulowanych w spłaconym domu, czy też domu, który przybrał znacznie na wartości, jest przefinansowanie pożyczki hipotecznej z jednoczesnym wybraniem gotówki (cash-out refinancing). Polega to na tym, że zaciągasz nową pożyczkę – część pieniędzy przeznaczasz na spłatę starej pożyczki, a część zatrzymujesz.

Dla zapożyczonych osób korzyść jest ewidentna. Za dług na karcie kredytowej płacisz kilkanaście procent, a za pożyczkę hipoteczną – od 4 do 6%. To jest różnica. Do tego odsetki pożyczki hipotecznej są odpisem podatkowym.

Wniosek

Jak widać, im więcej mamy nieruchomości, papierów wartościowych, polis ubezpieczeniowych, kont emerytalnych i innych walorów, tym łatwiej uzyskamy gotówkę. Ale nie koniecznie musimy być majętni. Najważniejszym warunkiem, by dać sobie radę w przejściowej trudnej sytuacji, jest posiadanie dobrej historii kredytowej. Trzeba ją ustanowić wcześniej, po czym starannie pielęgnować.

Elżbieta Baumgartner

Kategoria: Porady > Finanse

Data publikacji: 2016-01-20

Baner
Baner
Ogłoszenia/classifieds
Ogłoszenia Zobacz ogłoszenia >>
Baner
Baner
Baner
Baner
Plus Festiwal

Podoba Ci się nasza strona?
Polub nasz profil na Facebooku.